Bâtir la résilience à partir de la base : leçons tirées de l’un des marchés les plus complexes au monde
Avril 2026
Autrice : Shiemaa Ahmed est membre du comité de leadership éclairé du CAFIID et consultante en impact.
Comment deux décennies d’inclusion financière et de numérisation délibérées ont permis à FINCA RDC de maintenir l’accès des client·e·s malgré un conflit actif dans l’est de la RDC, et ce que cela signifie pour les investisseurs d’impact dans les marchés fragiles et touchés par les conflits.
CONTEXTE ET HISTORIQUE
FINCA est une organisation mondiale axée sur la mobilisation et la mise à l’acheminement de capitaux vers les microentrepreneur·e·s et les entreprises à fort impact en phase de démarrage, générant un impact social. Fondée en 1984, FINCA est présente dans plus de 45 pays grâce à son réseau de filiales d’institutions de microfinance et de banques communautaires ainsi qu’à ses sociétés en portefeuille. Sa mission est d’éradiquer la pauvreté au moyen de solutions durables centrées sur la clientèle.
FINCA RDC est l’une des principales filiales de FINCA et opère en République démocratique du Congo (RDC) depuis 2003. Au cours des deux dernières décennies, elle est passée de 5 000 client·e·s à plus de 360 000, devenant la plus grande institution de microfinance du pays et la plus avancée sur le plan numérique. FINCA RDC est une institution réglementée qui accepte des dépôts et offre une gamme complète de produits financiers, allant des prêts numériques à court terme au financement des PME, à des entrepreneur·e·s à faible revenu et à des communautés non desservies par le secteur bancaire formel.
FINCA Canada, affiliée canadienne de FINCA et membre du CAFIID, a mis en œuvre un projet d’inclusion financière de 15 millions de dollars canadiens en RDC en partenariat avec le gouvernement du Canada entre 2017 et 2023. Ce projet a permis à FINCA RDC d’étendre ses services financiers aux communautés mal desservies et a renforcé un partenariat institutionnel à long terme qui continue de façonner le travail de l’organisation aujourd’hui.
LES DÉFIS D’OPÉRATION EN RDC
La RDC représente l’un des environnements d’exploitation les plus complexes pour les institutions financières au monde. Moins de 10 % de la population détient un compte bancaire formel, plus de 60 % vit sous le seuil de pauvreté, et on compte moins de 35 km de routes pavées par million d’habitant·e·s. Cela rend les services bancaires traditionnels structurellement inaccessibles pour la majorité des 100 millions d’habitant·e·s du pays.
Cette situation est aggravée par des décennies de conflit armé dans l’est du pays, qui se sont intensifiées en janvier 2025 lorsque les forces du M23 ont prit le contrôle de Goma, principal centre régional du Nord-Kivu, provoquant le déplacement de centaines de milliers de personnes et interrompant des routes d’approvisionnement essentielles. Pour les investisseurs d’impact, ce conflit a renforcé une perception de risque déjà élevée en RDC.
Le conflit a entraîné la fermeture du jour au lendemain des succursales de FINCA RDC dans l’est du pays, et l’institution a fait face à une crise immédiate de continuité ainsi qu’au risque réel que des dizaines de milliers de client·e·s perdent entièrement l’accès à leurs fonds.
L’APPROCHE : UNE DÉCENNIE D’INVESTISSEMENTS AXÉS SUR LE NUMÉRIQUE
La résilience de FINCA RDC repose sur quatre piliers :
Infrastructure numérique : incluant un programme phare de biométrie permettant l’intégration des client·e·s sans pièce d’identité officielle. FINCA a été la première institution de microfinance en RDC à le faire. De plus, ses deux canaux mobiles — l’application CLICK (accessible sur téléphone intelligent et téléphone de base) et le service USSD *455# (fonctionnant sans accès Internet) — ont joué un rôle clé. À la fin de 2024, le canal USSD comptait 458 000 utilisateur·trice·s inscrit·e·s, soit une hausse de 26 % sur un an, avec 1,9 million de sessions. Les décaissements de crédit mobile ont dépassé 100 millions USD. Au total, les canaux numériques représentaient 84 % des transactions en 2024, pour une valeur supérieure à 1,2 milliard USD.
Le réseau d’agents FINCA eXpress, lancé en 2011, s’est étendu à 1 744 agents actifs dans les 11 provinces en 2024, traitant plus de 60 % des transactions et constituant le plus grand réseau d’agents du groupe FINCA à l’échelle mondiale.
Littératie financière : en partenariat avec FINCA Canada et le gouvernement du Canada, FINCA RDC a offert des formations dans huit provinces, atteignant les communautés par l’entremise d’universités, d’églises et de centres communautaires. FINCA RDC était la seule institution de microfinance du pays à offrir des formations en littératie financière à grande échelle à des non-client·e·s. En 2024, plus de 7 millions de personnes ont été rejointes en ligne via Facebook.
Inclusion financière des femmes : le produit phare Juste Pour Elle a été lancé en mars 2021 avec le soutien de FINCA Canada. Il offre des taux d’intérêt préférentiels, inférieurs de 2 % au taux standard, ainsi qu’une période de grâce avant remboursement, répondant directement aux obstacles structurels auxquels les femmes font face pour accéder au crédit. À la fin du projet en 2023, 34,5 millions USD avaient été versés à 2 440 entrepreneures.
LA RÉSILIENCE EN PRATIQUE : JANVIER 2025
Lorsque les forces du M23 ont fermé l’aéroport de Goma et interrompu les routes d’approvisionnement le 27 janvier 2025, les succursales ont fermé et la logistique de trésorerie est devenue impossible.
Les client·e·s ont continué d’accéder à leurs comptes via le réseau d’agents et les canaux mobiles.
Les terminaux de point de vente sont devenus les principaux points d’accès bancaire.
Le centre d’appels a maintenu la continuité des services.
Le personnel de terrain a soutenu les client·e·s sur le terrain.
La restructuration des prêts a été effectuée entièrement en mode numérique.
FINCA RDC a continué de verser les salaires du personnel de l’est tout en développant ses activités ailleurs. Cette approche axée sur les relations distingue les institutions axées sur la mission des acteurs purement commerciaux.
RECOMMANDATIONS POUR LES INVESTISSEURS D’IMPACT
Reconnaître que le capital patient est une exigence structurelle. La résilience démontrée par FINCA RDC est le résultat d’investissements soutenus dans les infrastructures numériques, les réseaux d’agents et la littératie financière sur plus d’une décennie. Les rendements dans les marchés fragiles et touchés par les conflits ne sont pas linéaires, tout comme la résilience. Les investisseur·euse·s prêt·e·s à maintenir leurs engagements malgré les perturbations, et à en absorber les coûts, sont mieux positionné·e·s pour tirer parti de la reprise et générer un impact durable à grande échelle.
Prioriser les organisations bénéficiaires qui contribuent activement à bâtir l’écosystème, et non seulement à y participer. Dans les marchés fragiles, la capacité d’une institution à maintenir son impact dépend autant de l’environnement habilitant que de ses propres opérations. L’engagement actif de FINCA RDC à faire progresser les réformes de numérisation à l’échelle du secteur, au-delà de ses intérêts commerciaux, reflète une compréhension selon laquelle la résilience institutionnelle et celle de l’écosystème sont indissociables. Dans les contextes de conflit, cela est particulièrement crucial : en période de crise, les institutions qui tiennent le cap sont celles qui ont investi dans les conditions permettant à l’écosystème de fonctionner pour l’ensemble des acteur·trice·s. Pour les investisseurs d’impact, la volonté d’une organisation bénéficiaire de soutenir un environnement favorable — par l’engagement politique, le partage des connaissances et la collaboration sectorielle — constitue un signal important de viabilité à long terme et un critère à considérer dans la diligence raisonnable.
Appliquer une perspective de genre aux investissements dans les contextes fragiles. Dans les marchés touchés par les conflits, l’investissement sensible au genre représente une nécessité économique importante. Lorsque les conflits entraînent le déplacement ou la mobilisation forcée des hommes, les femmes deviennent les principales — et souvent les seules — responsables des finances des ménages, des entreprises familiales et de la vie économique communautaire. Elles absorbent les premiers chocs et jouent un rôle clé dans la reconstruction. Pourtant, elles continuent de faire face aux obstacles structurels les plus importants. Pour les investisseurs d’impact dans ces contextes, l’investissement sensible au genre doit être considéré comme une approche structurante pour identifier les institutions réellement conçues pour répondre aux besoins des communautés qu’elles servent, et qui sont donc plus susceptibles de maintenir leurs activités si les conditions se détériorent.
Sources: FINCA DRC Rapport Annuel 2024; FINCA DRC UN Global Compact Annual Report 2024; FINCA Canada published documentation (2017–2023); CAFIID member session notes (2025); FINCA Canada / Globe and Mail feature (December 2023). *Financial figures drawn from FINCA DRC certified financial statements. Data attributed to CAFIID member sessions is self-reported.
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